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法定的約定年利率上限，從20%調降為16%
約定年利率上限修法後，最大的改變：超過規定部份的債務可以不用還
借貸契約的約定利率，如果超過法規的上限，在《民法》第205條修正之前，只是規定債權人對於超過規範的部份利息「無請求權」，而不是直接「無效」。
所以當債務人自願支付超過20%部份的利息，依照我國法律的實務見解，法院會認為債權人是擁有法律上的權利，可以收取超過的利息的。所以債務人不能以「支付的利息超過20%，違反修正民法規定」為理由，進而主張依照民法，債權人是不當得利而請求返還。
約定利率超過週年百分之二十者，民法第二百零五條既僅規定債權人對於超過部分之利息無請求權，則債務人就超過部分之利息任意給付，經債權人受領時，自不得謂係不當得利請求返還。
然而，《民法》第205條修正後的規定，針對借貸契約裡「約定年利率超過法定上限16%」的部分，是屬於「無效」的。換句話說，就算債務人早就已經支付了超過16%的部分，還是可以主張債權人「收取超過16%的部分」是沒有法律上依據的，這時就可以依民法不當得利請求返還。
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借貸契約的約定年利率超過16%，就會構成刑法重利罪嗎？
先說結論，答案是約定年利率超過16%，並不一定會成立重利罪！
「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」刑法第344條
如果要構成重利罪，須要符合兩個要件，缺少其中一項都不會成立：
1. 趁他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境
實務上，法院會先判斷債務人：是否有借貸相關經驗，並且是不是有思考過向債權人借款，與銀行利率相比之下就算利息較高，但對自己的資金運用、財務規劃比較合適，才願意支付高額利息借款。
還是是在缺乏借貸相關經驗的情況下，一時沒有辦法慎重考慮、急需金錢救濟，而草率做出的決定。
2. 約定明顯不相當之利息
約定年利率就算高於民法規定的16％上限，也並不是必然會成立重利罪，法院實務在判斷上會參酌「當地經濟與交易情況綜合考量」。
《刑法》第 344條重利罪，並不是以《民法》第 205條當作具體標準。後者是指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，相較之一般債務的利息，明顯有特殊的超額者而言；前者則是明知社會上有因急迫而舉債濟急，或者因為輕率或沒有經驗、而從事舉債的情形，預先訂下苛刻的借貸條件，等待他人請求借款，藉此博取重利，也就是俗稱的高利貸。兩者之間的可罰性並不相同。（最高法院 27 年上字第 520 號判例參照）
依照目前一般民間借貸的月利率，大約落在2％至3％，換算成年利率為24％至36％，以此標準判斷，即使超過民法規定的16％，依然不成立重利罪喔！
借貸契約的約定年利率超過為16%，就會構成重利罪嗎?
立法院在2020年底三讀修正通過之後，將《民法》第205條約定年利率上限，從原本的最高約定年利率20%調降為16%，去年2021年7月20日開始施行。
約定年利率的改變，會對借貸契約造成什麼樣影響呢？超過約定利率上限，就會構成重利罪嗎？盛惠台中律師事務所，帶你認識約定年利率的詳細內容，以及什麼是重利罪！
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